by : Reena brahmbhatt
બદલાયેલ સમયમાં ભારતમાં પણ લોકોની લાઈફ સ્ટાઈલમાં બદલાવ આવ્યો છે.આજે મીડલ ક્લાસને પણ લેવીશ લાઈફ જોઈએ છે.એકતરફ મોંઘવારી છે.પરંતુ મોંઘવારી સાથે જ વધતા ખર્ચ પણ એટલા જ જવાબદાર છે.અને વળી લોકોને પહોંચ બહાર ની દરેક ચીજ વસ્તુ માટે લોન અવેલેબલ છે. અને તેથી જ લોકો વગર વિચારે શિક્ષણ થી લઇ ફર્નિચર જેવી ચીજો ખરીદવા પણ લોન લે છે.ત્યારે હાલમાં જ ભારતમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્ર ઊંડા સંકટમાં હોવાનું જણાય છે. તાજેતરના વર્ષોમાં આ ક્ષેત્રમાં નોંધપાત્ર વૃદ્ધિ જોવા મળી છે. એક રિપોર્ટ અનુસાર, આ સેક્ટરમાં સબપ્રાઈમ લોનની વૃદ્ધિ 2,100% સુધી પહોંચી ગઈ છે. પરંતુ 68% લોન લેનારાઓ તણાવમાં છે. સ્થિતિ એવી છે કે લોકો એક લોન ચુકવવા માટે નવી લોન લઈ રહ્યા છે. પરિણામ એ આવ્યું કે દેશના લાખો પરિવારો દેવાની જાળમાં ફસાઈ ગયા.
આ $45 બિલિયન ક્ષેત્રને એક સમયે ગ્રામીણ અને અસંગઠિત વર્ગો માટે આર્થિક જીવનરેખા માનવામાં આવતું હતું, પરંતુ હવે આ મોડલ નાણાકીય અસ્થિરતાનું કારણ બની રહ્યું છે. ETના અહેવાલ મુજબ, 91 થી 180 દિવસની વચ્ચે લોનના હપ્તા જમા ન કરાવનારા લોકોની સંખ્યા હવે 3.3% પર પહોંચી ગઈ છે, જે જૂન 2023માં 0.8% હતી. એટલે કે ડિફોલ્ટની શક્યતા વધી રહી છે.
તેનો અંદાજ એ વાત પરથી પણ લગાવી શકાય છે કે લગભગ 27% લોકો જૂની લોન ચૂકવવા માટે નવી લોન લઈ રહ્યા છે. સ્થિતિ એવી છે કે કેટલાક પરિવારો પોતાના બાળકોને શિક્ષણમાંથી પાછી ખેંચી લેવા સુધી પહોંચી ગયા છે.
આ લોન સબપ્રાઈમ મોર્ટગેજ જેવી નથી કે જેના કારણે 2007-2008 દરમિયાન યુએસમાં વૈશ્વિક નાણાકીય કટોકટી સર્જાઈ હતી. ભારતમાં, આ નાની, કોલેટરલ ફ્રી માઇક્રો લોન છે, જે અસંગઠિત ક્ષેત્રમાં કામ કરતા લોકોને આપવામાં આવે છે. જેમાં રસ્તાના કિનારે શાકભાજી વેચતી મહિલાઓ અથવા ટેલરિંગ કામ કરતા લોકોનો સમાવેશ થાય છે.
દેશમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ કટોકટી કેમ વધી?
વાસ્તવમાં, અગાઉ માઈક્રોફાઈનાન્સ સંસ્થાઓ 4-6 મહિલાઓના જૂથોને લોન આપતી હતી અને હપ્તા જમા કરાવવાની જવાબદારી પણ નક્કી કરવામાં આવી હતી. આ કારણે જૂથ પર સામાજિક દબાણ હતું કે કોઈ સભ્ય ડિફોલ્ટ ન થાય. પરંતુ કોવિડ રોગચાળા પછી એકતાની સંસ્કૃતિમાં થયેલા ઘટાડાથી આ સિસ્ટમ તૂટી ગઈ.
ગ્રામીણ ભારતમાં ડેટા પડકાર
ડિજિટલ પેમેન્ટ શહેરી વિસ્તારોમાં લોન લેનારાઓની નાણાકીય સ્થિતિને સમજવાનું સરળ બનાવે છે, પરંતુ ગ્રામીણ ભારતમાં હજુ પણ રોકડ વ્યવહારો પ્રભુત્વ ધરાવે છે. આનાથી પરિવારની વાસ્તવિક આવક અને ખર્ચ શું છે તે જાણવું મુશ્કેલ બને છે. ક્રેડિટ બ્યુરો પાસેથી માહિતી મેળવવા છતાં, તેમની પાસે ફિનટેક કંપનીઓ કે સોના સામે લીધેલી લોનનો ડેટા નથી. તેનાથી ક્રેડિટ રિસ્ક વધે છે. પ્રથમ જૂથની મહિલાઓ એકબીજાની કૌટુંબિક પરિસ્થિતિને જાણતી હતી અને પોતાને વધુ પડતી લોન લેવાથી રોકી શકતી હતી. પરંતુ હવે દરેક પોતાના જોખમે છે.
RBIની ઉદાર નીતિઓ બની સંકટનું કારણ?
હવે સવાલ એ છે કે શું આ કટોકટી સેન્ટ્રલ બેંકની ઉદાર નીતિઓને કારણે આવી છે? વર્ષ 2022માં RBIએ માઇક્રોફાઇનાન્સની વ્યાખ્યા બદલી. હવે 3 લાખ રૂપિયા સુધીની વાર્ષિક કૌટુંબિક આવક ધરાવતા પરિવારો માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન લઇ શકશે. પહેલા લોન પર મર્યાદા હતી, પરંતુ હવે તે આવકના 50% સુધીની હોઈ શકે છે.
ઉપરાંત, વ્યાજ દરો પરનું નિયંત્રણ નાબૂદ કરવામાં આવ્યું હતું. આ ઉપરાંત પરિવારે માત્ર બે કંપની પાસેથી લોન લેવાની મર્યાદા પણ નાબૂદ કરી છે. આનાથી વિદેશી રોકાણકારોને પણ આ ક્ષેત્રમાં લોભામણી રોકાણ કરવા પ્રેરણા મળી. તે સમયે એવું માનવામાં આવતું હતું કે ઓછું જોખમ અને સારું વળતર મળશે. પરંતુ વાસ્તવિકતા જુદી જ સાબિત થઈ.
મોંઘાદાટ લગ્ન, સ્ટેટસ સિમ્બોલ અને કર્જ
નિષ્ણાતો કહે છે કે કોવિડ પછી, લોકોએ ઉધાર લીધેલા પૈસા વ્યવસાય અથવા આજીવિકા માટે નહીં પરંતુ લગ્નો અને અન્ય લક્ઝરી વસ્તુઓ ખરીદવા માટે ખર્ચ્યા. દ્વારા રિસર્ચના એક્ઝિક્યુટિવ ડાયરેક્ટર ઈન્દ્રદીપ ઘોષ કહે છે કે દરેક સમાજમાં સ્ટેટસ બતાવવાનું કલ્ચર હોય છે, પરંતુ જ્યારે લોન લેવી સરળ બની જાય છે અને તપાસની કડકતા નથી હોતી ત્યારે આ ટ્રેન્ડ ઝડપથી ખતરનાક સ્તરે પહોંચી જાય છે.